旅游保险将迎来“定制化”时代

　　　　

　　近日，国家旅游局发布的报告预计，今年全年旅游直接投资将达万亿元，未来3年将超3万亿元，可见旅游保险潜力巨大，而如何满足市场需求则是整个行业今后需要思索的重点。

　　云南旅游保险有待发力

　　据云南省旅游发展委员会统计，2015年上半年全省旅游业总收入1477.33亿元，比去年同期增长14.48%。7月全省接待海外入境游客644.57万人次，比去年同期增长10.34%;旅游外汇收入合计15.54亿美元，比去年同期增长6.88%。

　　云南作为旅游大省，实际上旅游保险的需求量也很大，在交通安全、服务保障、饮食安全、应急救援等方面的风险防范都显得更为必要与急迫。云南省保监局相关负责人表示，近年来，云南省保险业快速发展，主动融入地方经济社会建设，各地各部门积极利用保险机制支持地方经济社会发展取得了较好的成效。但从总体看，云南省保险业还存在着覆盖面不够宽、区域特色不明显、功能发挥不充分等突出问题，尤其与沿海发达地区相比还存在较大差距。

　　在参与“一带一路”和面向南亚东南亚辐射中心建设的进程中，云南省保监局将着力推动云南保险市场实现“引进来”和“走出去”更好结合，以开放促改革、促发展。推动云南省跨境保险业务发展，支持引导保险公司开展满足云南省沿边开发开放、开放型经济发展需要的跨境机动车辆保险、跨境货物运输保险、境外工程保险、旅游保险、责任保险、健康保险等跨境保险业务创新。

　　近日，国务院办公厅印发了《关于进一步促进旅游投资和消费的若干意见》，提出将积极推动在线旅游平台企业发展壮大，整合上下游及平行企业的资源，推动“互联网+旅游”跨产业融合。同时，国家旅游局发布的报告预计，今年全年旅游直接投资将达万亿元，未来3年将超3万亿元，由此可见旅保合作的潜力巨大。

　　市场呼唤产品“定制化”

　　有数据显示，目前中国出境游客对购买保险产品有着较高的认知度，将近90%的人会主动购买旅游保险产品。其中，仅有30%左右的旅客是通过保险公司购买的产品，另外近70%的旅客都是从旅行社或者其他渠道购买。

　　“旅游保险是这几年各大保险公司增速较快的一类险种，年增速在30%-40%，但遗憾的是，因为每单保费低廉，一些保险公司却很难对其重点推介。”一位保险业人士说道，正是因为成本都未必能弥补，保险公司一般采取委托旅行社售卖。

　　“自驾游、主题游、定制游、小众游等受到了越来越多游客的追捧。旅游消费者对于个性化、定制化的旅游保险产品所涵盖内容、配套服务有了新的需求。”昆明市某旅行社的一位工作人员向记者说道，随着居民收入的增加以及消费观念的转变，国民旅游消费水平也在不断提高，出游的群体越来越多样化，游客出游频次增加。在此背景下，旅游保险的“定制化”需求越来越明显。

　　但相较于目前个性化旅游市场的蓬勃发展，保险产品却没有及时跟进，两者之间仍然存在着不对称的现状。

　　中国太平洋财产保险股份有限公司中小微客户业务部总经理李超曾对媒体表示，险企对于客户的细分还是不够。“比如说国旅中心，高端客户与中低端的客户都做，而有些旅行社专门做高端，有些做中低端。但我们没有为一些专门的旅游计划制订非常特定的产品，”他认为，保险公司提供的出国高端产品跟实际客户需求仍有很大的差距。所以客户购买主动性不强，而像自助游、户外游等新的旅游方式，这些客户所需要的产品，保险公司又没有进行覆盖。

　　“互联网+保险”推陈出新

　　对于消费者来说，选择旅游人身意外险需要从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，锁定适合自身的产品。在个性化、定制化的旅游行程中，消费者需要更加细分的产品，如确定不同，保障范围，包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴的保额等，有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障，旅行者应根据自身行程的风险程度进行选择。

　　据了解，目前游客所涉及的保险通常有3种，分别为旅行社责任险、旅游人身意外险、交通工具意外伤害险，上述险种，分别承担旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿，以及游客遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外和乘坐交通工具期间因遭受意外导致身故或残疾的赔偿。

　　而定制概念的提出是旅游保险未来发展的思路，要真正落实，则需要保险公司在产品与服务方面进行双向开拓。而开发增值服务就是一个基本立足点，即在提供基本保障的基础上，为投保人创造更多独具竞争力的服务项目。

　　“旅游保险在时段、项目选择上十分灵活，保费变动空间也很大。”中国保险行业协会副秘书长王敏曾对媒体表示，这几年保险业大力搭建网络平台，推广旅游保险恰逢其时。据他介绍，旅游保险一般为短期产品，简单明了，责任界定也相对容易。“现在出游流行说走就走，有了网络渠道，游客临时起意也能及时购买到合适的保险产品。”